Verhuizen met een NHG hypotheek: hoe werkt dat precies?
Geplaatst op 28 oktober 2025
Wie ooit een woning heeft gekocht met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), weet dat dit een gerust gevoel geeft. NHG fungeert als vangnet als je je hypotheeklasten niet meer kunt betalen of als je je huis met verlies moet verkopen. Ook biedt de garantie vaak een lagere rente, omdat de geldverstrekker minder risico loopt. Maar wat gebeurt er als je verhuist naar een nieuw huis? Kun je NHG dan gewoon meenemen?
NHG is gekoppeld aan je woning, niet aan jou
De hoofdzaak is dat NHG niet aan jou als persoon is gekoppeld, maar aan de woning en de lening. Zodra je je huis verkoopt, vervalt de bestaande NHG-garantie automatisch. Dat betekent dat je bij de aankoop van een nieuwe woning opnieuw een hypotheek met NHG moet aanvragen. In de praktijk komt het er dus op neer dat je de garantie niet letterlijk kunt ‘meenemen’. Je kunt wel opnieuw in aanmerking komen, mits de nieuwe hypotheek voldoet aan de actuele voorwaarden.
Voorwaarden bij een nieuwe hypotheek met NHG
Die voorwaarden zijn grotendeels hetzelfde als bij de eerste aanvraag. De aankoopprijs van de woning mag niet hoger zijn dan de vastgestelde NHG-grens. In 2025 ligt die grens op €450.000, of €477.000 als je energiebesparende maatregelen laat meefinancieren. Ook moet je aan de gebruikelijke eisen voldoen die gelden voor een hypotheek met NHG, zoals een inkomenstoets en de verplichting dat je er zelf gaat wonen.
Bestaande leningdelen soms wel meenemen
Toch is er een belangrijk nuanceverschil dat vaak voor verwarring zorgt. Het is namelijk wél mogelijk om bestaande leningdelen van je oude hypotheek onder voorwaarden mee te nemen in je nieuwe hypotheek met NHG. Stel dat je eerder een deels aflossingsvrije hypotheek had. Dat deel mag je soms behouden, zolang je het niet uitbreidt.
Het deel waarmee je extra leent voor een duurdere woning moet wel volgens de huidige NHG-regels worden afgelost, dus met een lineaire of annuïteitenstructuur. Op die manier blijft het nieuwe leningdeel voldoen aan de fiscale eisen en behoud je recht op NHG.
Wat als je een restschuld hebt?
Soms speelt er bij een verhuizing een restschuld mee, bijvoorbeeld wanneer je je oude woning met verlies moet verkopen. Dat betekent dat de verkoopopbrengst lager is dan het openstaande hypotheekbedrag. Die restschuld blijft in principe jouw verantwoordelijkheid, ook als je naar een nieuwe woning verhuist. Onder bepaalde voorwaarden kun je de restschuld wel meefinancieren binnen je nieuwe hypotheek met NHG, maar dat is geen recht en zeker geen automatisme.
NHG beoordeelt per situatie of het verantwoord is om de restschuld mee te nemen. Belangrijk is dat je nieuwe lening, inclusief de restschuld, past bij je inkomen en de maximale mogelijke lening die daarbij hoort. Ook moet de nieuwe woning binnen de NHG-grens blijven, en moet duidelijk zijn dat je de restschuld niet kunt aflossen uit eigen middelen. In dat geval kan de garantie ervoor zorgen dat de restschuld onderdeel wordt van de nieuwe lening, zodat je niet met twee losse schulden blijft zitten.
Nieuwe woning, nieuwe beoordeling
Het idee achter deze regels is logisch. NHG is bedoeld om zowel de huiseigenaar als de geldverstrekker te beschermen tegen financiële problemen rond een specifieke woning. Bij een nieuwe woning horen nieuwe risico’s en dus ook een nieuwe beoordeling. Zo kan de garantie in stand blijven, terwijl je als koper wél opnieuw kunt profiteren van de voordelen als je binnen de kostengrens blijft.
Nationale Hypotheek Garantie (NHG) verhuist niet letterlijk met je mee, maar je kunt deze wél opnieuw aanvragen bij je volgende stap op de woningmarkt. Dan profiteer je opnieuw van de voordelen, zoals een gemiddeld lagere rente en vangnet. Meer weten over NHG bij een nieuwe woning? Laat het ons vrijblijvend weten.
